25 августа 2020

Во что инвестировать деньги в 2020 году, чтобы получать пассивный доход

Сначала заплати себе — так звучит золотое правило финансовой свободы.

Во что инвестировать деньги в 2020 году, чтобы получать пассивный доход

Сначала заплати себе — так звучит золотое правило финансовой свободы. Его смысл в том, чтобы направлять часть личных доходов на формирование сбережений. Но если просто складывать накопления под подушку, путь в безбедное будущее может оказаться слишком долгим — как минимум, из-за растущей инфляции. Чтобы достичь заветных финансовых целей быстрее, нужно заставить деньги работать — к счастью, инструментов для этого более чем достаточно. Но прежде чем рассмотреть основные способы инвестиций, расскажем, каких правил стоит придерживаться, чтобы не потерять деньги.

Советы начинающему инвестору

1. Сформируйте финансовую подушку

Подушка безопасности нужна всем, а инвесторам — особенно. Поэтому прежде чем вкладывать средства, создайте резервный фонд для непредвиденных трат. Желательно, чтобы отложенная сумма покрывала, как минимум, трехмесячные расходы семьи. Если вы начнете инвестировать, не имея запасов на черный день, внезапная потребность в свободных деньгах может подтолкнуть вас к невыгодной продаже активов или к нежелательным займам.

2. Всегда помните о рисках

Выбирая вариант для инвестиций, оценивайте не только доходность, но и возможные риски. Помните: чем выше обещанная процентная ставка, тем выше вероятность потерь. Если вы больше всего цените стабильность, выбирайте консервативные активы, а если готовы рискнуть ради потенциально повышенной доходности — можете рассмотреть более агрессивные инструменты. Узнать свое отношение к риску поможет риск-профилирование — пройти его можно у любого брокера.

3. Диверсифицируйте вложения

Чтобы не потерять все сбережения во время очередного кризиса или другого экономического потрясения, придерживайтесь принципов диверсификации — вкладывайте свои деньги сразу в несколько инструментов, валют и рынков. Чем разнообразнее активы, тем меньше шанс, что падение одного из них ударит по всему портфелю.

4. Инвестируйте только в понятные инструменты

Один из самых успешных инвесторов в мире Уоррен Баффет сказал: «Никогда не инвестируйте в бизнес, который вы не можете понять». Это правило применимо ко всем вариантам вложений. Если вы не разбираетесь в том, как устроен инвестиционный инструмент, откажитесь от него или тщательно изучите перед тем, как вкладывать деньги. Вы должны иметь четкое представление о том, как и в какие сроки формируется доход и, главное, какие риски вы можете понести.

5. Инвестируйте регулярно

Возьмите за правило ежемесячно инвестировать определенный процент от дохода. В долгосрочной перспективе даже небольшие отчисления могут превратиться в солидный капитал. А чтобы это произошло быстрее, используйте силу сложного процента: реинвестируйте доход от инвестиций в те же или другие инструменты. В этом случае проценты будут начисляться и на начальную сумму вложений, и на доход, полученный за предыдущие периоды. Например, вы можете довнести на депозит полученные по нему проценты, потратить купоны на покупку новых облигаций или вложить дивиденды в акции того же эмитента.

Если вы уже накопили подушку безопасности, научились оценивать риски и готовы изучить матчать, пора познакомиться с самыми распространенными на сегодняшний день способами инвестиций.

Банковские инструменты

Если ваша главная цель — не столько приумножить, сколько сохранить накопления, обратите внимание на консервативные банковские инструменты: вклады и накопительные счета. Расскажем о них подробнее.

Вклады

Банковский вклад, или депозит, — один из самых простых, понятных и надежных вариантов вложений. В банках России вклады застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей, что обеспечивает сохранность капитала. Порог вхождения минимален — положить на счет можно и 5-10 тыс. рублей. Главный недостаток депозитов сегодня — низкая доходность, едва превышающая уровень инфляции. В конце июля 2020 года средняя максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в крупнейших банках РФ составила 4,58%.

Накопительные счета

Ещё один способ сохранить и приумножить деньги без риска — открыть накопительный счет. Это разновидность депозита с возможностью внесения и снятия денег в любой момент. Плюс инструмента в том, что вы можете свободно распоряжаться деньгами и получать на остаток проценты. А ещё — открыть накопительный счет можно с любой суммой, минимального порога нет, в отличие от обычного вклада.

Ценные бумаги

С точки зрения доходности банковские вклады — не самые выгодные инструменты. Если вы хотите получать от вложений больше, используйте возможности, которые предлагает фондовый рынок.

Акции

Покупка акций — один из самых прибыльных, но при этом рискованных способов инвестировать деньги. Акция — это ценная бумага, которая удостоверяет право ее владельца на долю в имуществе и прибыли компании. Есть два способа получить доход по акциям:

  • За счет дивидендов. Покупая акции компании на бирже, вы получаете право на дивиденды по ним до тех пор, пока владеете бумагой. Однако обратите внимание: размер и периодичность выплат не регулируются законодательно, и если компании нужны деньги для других целей — например, развития или уплаты долгов, она может отменить дивиденды.
  • За счет торговли акциями. Котировки акций на бирже постоянно меняются, и вы можете на этом заработать. Здесь главное придерживаться принципа «купи дешевле, продай дороже». Удачным временем для реализации этой схемы стал коронавирусный кризис: инвесторы, которые купили акции в момент максимального обвала, заработали на их восстановлении. Однако выбирать бумаги для инвестиций нужно очень тщательно, учитывая надежность, финансовое положение и перспективы компании. Снизить риски поможет диверсификация: покупайте акции не одной, а сразу нескольких компаний из разных отраслей и стран. Если одна бумага просядет, рост остальных может компенсировать потери.

Облигации

Облигация — это долговая ценная бумага с фиксированной доходностью. Покупая ее, инвестор фактически предоставляет заем эмитенту. Заемщиками могут быть как частные и государственные компании, так и государство. За пользование деньгами эмитент ценной бумаги обязуется платить инвестору проценты — купоны. Размер и сроки выплаты купона, как правило, известны заранее.

Самая надежная разновидность облигаций — ОФЗ. Это ценные бумаги, которые выпускает Минфин. Гарантом выплат по ним выступает государство. На государственных облигациях в среднем можно заработать около 5-6% годовых. Более высокую доходность предлагают корпоративные облигации, которые выпускают конкретные компании. Здесь работает закономерность: чем надежнее предприятие, тем ниже ставка купона, которую оно готово платить держателям своих бумаг.

Если хотите получить от инвестиций больше, покупайте ценные бумаги на индивидуальный инвестиционный счет. ИИС — это брокерский счет с налоговыми льготами. Владельцы ИИС могут получить налоговый вычет на взнос (тип А) или на доход (тип Б). Первый вычет позволяет вернуть 13% от внесенной на счет суммы, но не более 52 000 рублей в год, а второй — не платить НДФЛ с дохода от инвестирования. Важное условие: чтобы воспользоваться вычетом типа А, нужно иметь официальный налогооблагаемый доход, например зарплату.

Готовые инвестиционные решения

Если у вас недостаточно опыта и времени для торговли ценными бумагами на бирже, вы можете инвестировать в готовые финансовые решения с заранее известным риском, сроком и другими условиями. Это могут быть структурные продукты, ПИФы, стратегии доверительного управления.

Структурные продукты

Простой способ вложиться сразу в несколько финансовых инструментов и держать рыночные риски под контролем — купить структурный продукт. Его можно сравнить с портфелем активов, который состоит из защитной и инвестиционной части. Защитная часть обычно включает облигации — они обеспечивают фиксированный доход и сохранность вложений. Инвестиционная часть может быть представлена акциями, валютой, инструментами срочного рынка с потенциально повышенной доходностью. Преимущество такой комбинации налицо: если инвестиционная идея не сработает и рискованные продукты принесут убыток — защитная часть может это компенсировать. А если риск оправдается — инвестор останется в плюсе.

Если вы относитесь к консервативным инвесторам и хотите вложить деньги без риска, вам могут подойти пороговые структурные продукты или участия с полной защитой капитала. Первые позволяют получать фиксированный доход при достижении базовым активом определенной цены, а вторые — зарабатывать на росте активов с определенным коэффициентом участия. Вкладывая в такие продукты, инвестор ничем не рискует: даже если активы резко подешевеют, он останется при своих.

ПИФы

Ещё один способ защитить инвестиции от резких обвалов рынка за счет широкой диверсификации — вложиться в паевой инвестиционный фонд. ПИФ представляет собой портфель из множества активов. Он может состоять из акций, облигаций, валюты и других инструментов финансового рынка. Собрать такой набор инструментов самостоятельно сложно и дорого: нужно анализировать рынок, выбирать подходящие активы, следить за их котировками и вовремя корректировать структуру портфеля. В случае с ПИФом всю работу по формированию и управлению портфелем берет на себя профессиональный управляющий. Вам остается только следить за результатом инвестирования. При этом стоимость пая несопоставимо меньше цены входящих в фонд активов. Доход по ПИФу зависит от изменения стоимости паев.

Доверительное управление

Если вы не хотите тратить время на изучение финансовых инструментов, поиск идей и оценку рисков, обратите внимание на услугу доверительного управления. Все, что от вас требуется, — выбрать подходящую инвестиционную стратегию, исходя из целей и отношения к риску. Остальное сделает профессиональный управляющий — он будет следить за рынками, управлять активами в ваших интересах и регулярно отчитываться о результатах. Состоятельные инвесторы также могут воспользоваться услугой по созданию индивидуальной стратегии доверительного управления, которая подразумевает разработку уникального решения под конкретные цели.

Валюта

Вкладывать все сбережения исключительно в рублевые инструменты — не самая лучшая затея. Чтобы защитить портфель от падения рубля, стоит включить в него и валютные продукты. Вы можете просто купить валюту в банке или на бирже, открыть валютный вклад, инвестировать в еврооблигации или акции иностранных эмитентов, вложиться в структурные продукты, ETF или ПИФы с расчетами в долларах. Выбор зависит от отношения к риску и финансовых целей.

Реальные активы

К этой категории инвестиционных инструментов относятся материальные объекты — например, квартира или золотой слиток. Рассмотрим подробнее, в чем их преимущества и недостатки.

Недвижимость

Инвестиции в недвижимость — один из самых популярных способов вложения денег среди россиян. Покупая квартиру или дом, вы получаете реальный объект, который устойчив к инфляции и в долгосрочной перспективе стабильно дорожает. Зарабатывать на недвижимости можно двумя способами — за счет сдачи в наем или перепродажи по более выгодной цене. Многие люди стараются повысить стоимость объекта благодаря качественному ремонту или перепланировке.

К недостаткам инвестирования в недвижимость можно отнести: расходы на уплату налогов и коммунальных услуг, необходимость в ремонте, зависимость стоимости объекта от экономической ситуации в стране. А если вкладываться на этапе котлована, есть риск, что застройщик обанкротится, не достроит дом или сорвет сроки.

Золото

В условиях нестабильности на фондовом рынке и кризиса в экономике золото остается одним из самых привлекательных защитных активов. Вложиться в него можно несколькими способами:

  • Купить золотой слиток или инвестиционные монеты. Плюс в том, что вы получите осязаемое золото, а минус — нужно позаботиться о его хранении (например, арендовать ячейку в банке). В случае со слитком также придется заплатить НДС 20%.
  • Инвестировать в «золотые» ПИФы. Такие паевые инвестиционные фонды вкладываются в акции золотодобывающих компаний, обезличенные металлические счета (ОМС) и фьючерсы на золото. Их котировки привязаны к ценам на драгметалл. Плюс — работа ПИФов регулируется государством, минус — придется платить комиссию УК.
  • Открыть обезличенные металлический счет. По сути, это банковский депозит, доходность которого привязана к курсу золота. При открытии ОМС также можно выбрать другие металлы: платину, палладий, серебро. Плюс — не нужно платить НДС и заботиться о хранении металла, минус — счет не обеспечен настоящим золотом, и при его закрытии можно получить только денежный эквивалент.

Кроме того, вы можете купить «золотой» ETF, ценные бумаги золотодобывающих компаний или фьючерсы на золото — куда вкладывать, зависит исключительно от ваших предпочтений и потребностей.

Что нужно запомнить

  1. Прежде чем начать инвестировать, приведите личные финансы в порядок и сформируйте финансовую подушку. Наличие резерва избавит вас от необходимости срочно продавать активы ради свободных денег.
  2. При выборе инвестиций обязательно учитывайте риски. Если хотите сохранить сбережения — обратите внимание на депозиты, облигации, недвижимость, золото или готовые решения с полной защитой. А если хотите рискнуть ради высокой доходности, выбирайте акции, ПИФы, структурные продукты с повышенной ставкой.
  3. Не забывайте о диверсификации: делая ставку на разные активы, вы снижаете риски и защищаете вложения от внешних факторов. А если у вас нет времени на распределение активов, доверьте это управляющей компании или вложитесь в ПИФ.
  4. Статья была полезна?

    Спасибо за ответ!