Пенсионное обеспечение как финансовая цель

В России сложилась достаточно сложная ситуация с пенсионным обеспечением граждан: идет активное обсуждение повышения пенсионного возраста, а размер государственной пенсии не позволяет достойно жить без дополнительных доходов или поддержки детей. Регулярная индексация пенсий отстает от темпа роста цен на продукты и услуги. Кроме того, с экранов телевизоров и страниц газет сообщают новости о заморозке пенсионных накоплений и возможной отмене пенсий для лиц с ежемесячным доходом от 50 000 руб.

Если раньше пенсионная система была распределительной и пенсии выплачивались за счет работающего населения, то начиная с 2002 года ситуация изменилась. Спад рождаемости, старение населения и увеличение числа пенсионеров относительно числа работающих граждан привели к тому, что наша пенсия зависит только от нас. Чем раньше начать инвестировать в свое пенсионное обеспечение, тем выше вероятность достичь желаемого уровня благополучия.

Как создать пенсионный капитал

Для этого могут быть использованы различные финансовые инструменты:

  • государственные и негосударственные пенсионные фонды;
  • накопительное страхование жизни;
  • инвестиционное страхование жизни.

На особенностях накопительного и инвестиционного страхования жизни остановимся подробнее.

Страхование жизни производится по двум основным рискам: смерти и дожития. Это означает, что страховые выплаты производятся в случае смерти, потери трудоспособности или в случае дожития до определенного возраста.

Инвестиционное страхование жизни — это один из случаев страхования риска дожития до установленного вами самостоятельно пенсионного возраста, и он не обязательно должен совпадать с возрастом выхода на государственную пенсию. Если доход позволяет, то можно уже в 40 лет начать получать страховые выплаты.

Как работает инвестиционное страхование жизни

Вложенные вами средства будут разделены на две части: консервативную и инвестиционную. Средства, размещенные в консервативную часть, инвестируются в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивают возврат вложенных средств к окончанию срока действия страховой программы. Инвестиционная часть управляется при помощи отдельной стратегии. Клиент самостоятельно выбирает направление инвестиций: нефть, золото, ценные бумаги, недвижимость и др.

По окончании программы страхования жизни инвестору возвращается первоначальное вложение и начисляется дополнительный доход, который подпадает под льготную систему налогообложения.

Накопительное страхование — почти депозит

Накопительное страхование жизни называют также смешанным, так как страхуется одновременно и риск смерти, и риск дожития. Накопительное страхование похоже на депозит: на взносы начисляются проценты, и таким образом создаются страховые выплаты. Несмотря на то, что проценты по накопительному страхованию ниже, чем проценты по депозитам, у него есть одно преимущество для тех, кто волнуется, что растратит деньги, если положит их на депозит. Минимальный срок договора составляет 5 лет, а штрафы за досрочное изъятие накоплений высоки. Поэтому копить лучше именно с этим финансовым продуктом.

Будущее строится день за днем, и начать никогда не рано. Инвестиционные продукты для создания пенсионного капитала могут показаться сложными. Поэтому перед вложением денег рекомендуется проконсультироваться с финансовым советником.

20 Февраля 2018

Инвестиции без риска: объективная реальность или деньги на ветер?

И как отличить финансовые ловушки от безрисковых вложений
1 Сентября 2017

Рекомендации начинающим интернет-трейдерам

Чего стоит избегать, и на что можно опираться новичкам в интернет-торговле
5 Апреля 2018

Первые инвестиции: с чего начать, куда вложить и от чего бежать

Когда после депозитов все только начинается