Как понять, какой банк надежнее, но чтобы без чтения тысяч отзывов и всей бухгалтерской отчетности?
Кому доверяет свои деньги государство? На эти вопросы поможет ответить кредитное рейтинговое агентство.
Его ответ — буквенный код, то есть кредитный рейтинг.
Разберем, что такое кредитный рейтинг и кто его публикует. А еще, как на его основе определить
надежность банка.
Что такое кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг — это показатель финансовой надежности банка. В зависимости от методологии
оценивающего агентства значение рейтинга может состоять из ответов на следующие вопросы:
- сможет ли банк расплатиться с долгами;
- что с деловой репутацией у топ-менеджеров;
- все ли в порядке с бухгалтерской отчетностью;
- не замешана ли компания в сомнительных аферах;
- защищен ли портфель активов от форс-мажоров.
Таких факторов на самом деле гораздо больше. В сумме они выводят рейтинг, который показывает, насколько
велик риск не заплатить по долгам.
В зависимости от отрасли существуют кредитные рейтинги, рейтинги страховых компаний, МФО, нефинансовых компаний
и т. д.
Кем и как ранжируются компании
Кредитный рейтинг составляют кредитные рейтинговые агентства. Сейчас в России аккредитовано Центральным банком
только два: «РА Эксперт» и АКРА. Их оценка влияет на то, доверяет ли банкам
свои деньги государство, пенсионные фонды и инвесторы.
Банки ранжируются исходя из риска дефолта: от ААА (минимальный риск) до D (сверхвысокий риск,
близость к дефолту или дефолт).
| АКРА |
РА Эксперт |
Качество кредитоспособности |
| ААА |
ruAAA |
Наивысшее |
| АА+ |
ruAA+ |
Высокое |
| АА |
ruAA |
| АА- |
ruAA- |
|
| А+ |
ruA+ |
Качество выше среднего |
| А |
ruA |
| А- |
ruA- |
|
| ВВВ+ |
ruBBB+ |
Умеренное |
| ВВВ |
ruBBB |
| ВВВ- |
ruBBB- |
|
| ВВ+ |
ruBB+ |
Умеренно низкое |
| ВВ |
ruBB |
| ВВ- |
ruBB- |
|
| В+ |
ruB+ |
Низкое |
| В |
ruB |
| В- |
ruB- |
|
| ССС |
ruCCC |
Очень низкое |
| СС |
ruCC |
| С |
ruC |
|
| RD |
ruRD |
Преддефолтное состояние |
| SD |
ruD |
Дефолт по одному или нескольким обязательствам |
| D |
|
|
Банк с каким рейтингом выбрать
Обычно регулирующие органы определяют инвестиционный уровень от BBB- и выше. Но это нижняя граница.
Например, чтобы держать средства Федерального казначейства, банк должен иметь рейтинг не ниже А+ у двух
аккредитованных рейтинговых агентств. А в 2017 г. из банка «Открытие»
пенсионным фондам пришлось забрать накопления, так как агентство АКРА понизило
рейтинг до BBB-.
Достаточно ли одного рейтинга для выбора
Конечно, чем больше данных, тем лучше. Выбор банка только на основе рейтинга — это самый простой
способ: все посчитали до вас, остается только довериться аналитикам рейтингового агентства.
Тем не менее, даже государство порой ошибается в выборе банка. Так, в кризис 2008–2009 гг.
несколько банков не вернули деньги, взятые у ЦБ в беззалоговый
кредит. Хотя кредитный рейтинг позволял им брать большие суммы и без обеспечения.
Главное
- Кредитный рейтинг — оценка возможности компании заплатить по долгам.
- Рейтинг готовится на основе множества данных о банке.
- Чем выше рейтинг, тем лучше. В идеале — ААА.
- Инвестиционными считаются рейтинги от ВВВ- и выше. Ниже — «мусорные», с высоким
риском.
- Выбирая банк только по рейтингу, вы доверяете аналитику и методологии компании, которую он представляет.
Если не доверяете — читайте отзывы и анализируйте отчетность. Можно начать с banki.ru
