Молодым инвестировать проще: можно рисковать и вкладывать деньги в бизнес, венчурные проекты, торговать валютой, участвовать в первичном размещении акций. Впереди целая жизнь, и возможные потери от инвестиций легко компенсировать вновь заработанными деньгами. Иное дело — люди пожилого возраста, набравшиеся жизненного опыта и накопившие капитал. С одной стороны — нет желания сильно рисковать деньгами, а финансовая цель № 1 — сохранить сбережения. Но с другой стороны мало кто откажется увеличить накопления, не подвергая их инвестиционному риску.
Куда вложить деньги пенсионеру, перед которым стоят примерно такие финансовые задачи:
- не дать сбережениям обесцениться;
- иметь пассивный доход;
- защитить накопления от кризиса.
А дополнительное, особенно важное для человека в преклонном возрасте требование к инвестициям — возможность быстро востребовать вложенные деньги, желательно без существенных потерь накопленного дохода. Ликвидностью обладают далеко не все активы. К примеру, недвижимость, предметы искусства и низкодоходные облигации не удастся продать быстро и выгодно.
При этом диверсификацию никто не отменял: сколько бы лет не было инвестору, портфель должен быть разнонаправленным. Другое дело, что пропорции отличаются: чем взрослее инвестор, тем выше доля безрисковых инструментов. Если владелец капитала при этом еще и обладает консервативным инвестиционным профилем, то его выбор — «тихая гавань».
Варианты вложений денег для пенсионеров
От 90 до 100% капитала должны быть вложены в финансовые инструменты не только с обязательным возвратом всех средств, но и с гарантированным доходом, пусть и фиксированным:
- депозиты надежных банков;
- защитные структурные продукты;
- государственные облигации.
Депозиты
Депозит лучше выбрать с возможностью расходных операций (пополнение, частичное/полное изъятие средств) и сохранением дохода при досрочном востребовании. Ставка по таким вкладам ниже среднерыночной на 1-1,5%, но возможность в любой момент получить свои деньги и не потерять накопленный доход того стоит.
Защитные структурные продукты
Защитные структурные продукты представляют собой готовую комплексную инвестицию, в структуру которой могут входить депозиты, драгметаллы, акции, облигации, ПИФы, валюта и другие активы. Она имеет определенный срок и приносит фиксированную доходность, которая, как правило, выше, чем по банковским вкладам. Защитный структурный продукт гарантирует возврат вложенного капитала и отлично подходит для консервативных инвесторов. В БКС Премьер клиентам доступны несколько десятков защитных структурных продуктов и реализована возможность их разработки на индивидуальных условиях с выбором базового актива. Несмотря на кажущуюся сложность, структурный продукт — отличный способ выгодно вложить деньги пенсионерам, так как он не требует особых навыков инвестора, почти так же прост, как привычный депозит, имеет удобные сроки (от 3 месяцев) и при этом на несколько процентов доходнее депозита.
Например, инвестиция «Участие Онлайн» может принести до 15% годовых при сумме вложение всего от 100 тысяч рублей на 12 месяцев.
Государственные облигации
Рекомендовать вкладывать пенсионеру свои деньги в государственные облигации можно лишь при условии, что его не беспокоит относительная долгосрочность такой инвестиции — 3 года и больше. Последнее время власти пытаются убедить граждан, что инвестиции в государственные долговые бумаги надежнее и прибыльнее, по сравнению с депозитами.
Министерство финансов РФ даже планирует возродить облигации федерального займа, ориентированные на пенсионеров. Да, гособлигации действительно надежны и приносят неплохой доход, но многие пенсионеры, помня 90-годы прошлого столетия, по-прежнему предпочитают им вклады в банках из топ-3.
ОФЗ, в которые можно вложить деньги пенсионеру в 2017 году
Уже на днях, в апреле, государство выпустит облигации федерального займа для физических лиц. По истечении срока обращения (от года до трех) держатель облигаций получит процентный доход и вернет уплаченные за них деньги. Процентная ставка составит около 8,5% годовых. Выплата купона происходит каждые 6 месяцев, без подоходного налога. Каждая облигация будет стоить 1 тыс. рублей, минимальная покупка — 30 облигаций.
Инвестиционный портфель для пенсионера
Чтобы выгодно вложить деньги, пенсионерам, имеющим капитал от 500 тыс. рублей и выше, имеет смысл сформировать инвестиционный портфель. Он может состоять как из двух-трех инвестиционных инструментов, так и быть более диверсифицированным. Преимущество такого подхода не только в защищенности капитала, но и в возможности включить в портфель небольшую долю высокорисковых активов — акций и производных финансовых инструментов (фьючерсов, опционов). Их может быть 5-10% от портфеля, что не несет угрозы основному капиталу, а при благоприятном исходе позволит хорошо заработать. Для остальной части портфеля можно выбрать уже упомянутые выше депозиты, структурные продукты и облигации. Им могут составить компанию сбережения в валюте и в драгоценных металлах.
Если знаний и навыков недостаточно, чтобы самостоятельно составить инвестиционный портфель, это поможет сделать профессионал — финансовый советник БКС Премьер. Вместе с ним клиент определяет свои финансовые цели, определяет срок их достижения и в зависимости от них подбираются активы.
Подводя итог, отметим, что пенсионерам, за плечами которых не стоит богатый опыт частных инвестиций, выгоднее всего вкладывать деньги с целью их надежного сохранения и получения пусть невысокого, но стабильного дохода. Акции, паевые фонды акций, валютные спекуляции лучше оставить молодым или более опытным инвесторам.