Как работает инвестиционное страхование жизни

Расскажем, что такое инвестиционное страхование жизни и кому оно подходит.

Как работает инвестиционное страхование жизни

С помощью страхования жизни можно не только обезопасить себя и близких от финансовых трудностей в непредвиденных ситуациях, но и неплохо заработать. Такую возможность дает инвестиционное страхование жизни — продукт, который сочетает в себе страховку и инвестиции в фондовый рынок.

В этой статье мы расскажем, как устроено ИСЖ, перечислим его плюсы и минусы, а также поясним, как на нем можно заработать.

Что такое ИСЖ

Под инвестиционным страхованием жизни понимают продукт со страховой и инвестиционной составляющей. Инвестиционная часть размещается в финансовых инструментах (например, акции, облигации, золото и так далее). В целом, ИСЖ предоставляет возможность потенциально неограниченного дохода, при этом обеспечивая страховую защиту.

Как устроено ИСЖ

От обычного страхования ИСЖ отличается тем, что в конце срока договора ИСЖ вам возвращается весь капитал, который вы вложили и возможный доход от инвестиций. Страховой договор в случае ИСЖ делят на две части: одна часть задействована в инвестициях (инвестиционная часть), а вторая часть играет роль «подушки безопасности» (гарантийная часть). То есть, если наступает страховой случай, деньги будут выплачены при любом раскладе за счет гарантийной части, даже если на инвестиционном рынке будет преобладать неблагоприятная конъюнктура. Если ситуация на рынке оборачивается в «вашу пользу», то можно заработать на своих вложениях.

Как правило, страхуемый сам выбирает инвестиционную программу. Она может быть связана как с конкретной отраслью (например, энергетика), так и с определенной страной (например, акции американских компаний) или инструментами (например, облигации). Также следует знать, что вы получаете долю от дохода по инвестициям, которая соразмерна вашему коэффициенту участия. Коэффициент может разниться при выборе той или иной инвестиционной программы. Например, вы выбрали программу с коэффициентом 90%, значит в конце срока вы получите только 90% от инвестиционного дохода.

Ключевые преимущества ИСЖ

Возможно, выгоды от приобретения данного продукта не очевидны. Поэтому мы расскажем вам о них:

  • У ИСЖ есть определенный юридический статус. Страховой полис не может быть взыскан при имущественных спорах. Также он не может быть конфискован. Более того, полис не может быть разделен в случае развода супругов, и он не попадает в список наследуемого имущества в случае смерти обладателя.
  • Унаследовать полис ИСЖ может тот, в чью пользу он был заключен. Именно этому лицу (обычно его называют выгодоприобретатель) будет положена выплата при наступлении страхового случая клиента (смерти).
  • Инвестиционное страхование дает налоговые льготы, а именно: вы в праве получить 13% от вложенной суммы, но не более 15 600 рублей за один год. Льготу можно получить, если вы приобрели полис со сроком на 5 лет и более. Кроме того, инвестиционная прибыль не облагается налогом.
  • Вы участвуете в сделках на фондовом рынке, но при этом не рискуете потерять часть ваших вложений. Они гарантированно возвращаются в конце срока.

Недостатки оформления ИСЖ

Помимо неоспоримых плюсов, которые вы можете получить при оформлении данного продукта, следует также знать о недостатках:

  • Инвестиционный доход не гарантирован.
  • На ваши вложения не распространяется государственная защита, и в случае разорения страховой компании вернуть их не получится. Поэтому крайне важно выбирать надежную и проверенную компанию.
  • Досрочно разорвать договор без потери части капитала невозможно. Чем раньше до окончания срока вы решили вернуть деньги, тем меньше будет эта сумма.

Что считается страховым случаем

Полисы различаются по набору рисков, от которых вы застрахованы. Чаще всего получить выплаты вы можете:

  • В случае смерти. При данных обстоятельствах выплачивается определенная сумма, которая прописывается в договоре (как правило, 100% от вложений). К этой сумме может быть добавлен доход от инвестиций, накопленный к моменту смерти обладателя полиса. Денежные средства получит выгодоприобретатель. Однако, не все случаи смерти будут считаться страховыми. Добровольный уход из жизни, к примеру, не будет страховым случаем.
  • В случае дожития. Если к концу срока действия полиса с клиентом ничего не произошло, то ему выплачивается вложенная раннее сумма с инвестиционным доходом (при его наличии).
  • В случае приобретения дополнительных опций к полису. Страховые компании могут предложить дополнения к полису, например, в виде страхования от инвалидности или от временной потери нетрудоспособности из-за несчастного случая. В такой ситуации вам положена выплата, при этом договор ИСЖ не прекращает действия. Однако, важно иметь в виду, что деньги, потраченные на приобретения дополнительных опций к полису, в конце срока его действия не возвращаются.

Как выбрать ИСЖ

Купить полис можно напрямую у страховой компании. Также полисы продают банки, которые выступают в роли агентов страховщиков. Страховые брокеры также могут предложить вам свои услуги для оформления полиса.

Перед покупкой продукта стоит убедиться в наличии лицензии у компании, в которой вы его покупаете. Это можно сделать на сайте Банка России.

Также следует обращать внимания на следующие пункты:

  • Условия взносов. Определитесь с комфортными для вас сроками и суммами вложений, а затем сравните их с предложениями, которые есть на рынке. В основном, минимальная цена полиса равна 100 000 рублей. Однако, существуют и более дешевые полисы — от 30 000–50 000 рублей. Обычно сроки ИСЖ — 3-5 лет, но бывают и более продолжительные программы.
  • Условия выплат. Перед заключением договора необходимо тщательно разобраться, какие именно случаи будут считаться страховыми, а когда вам могут отказать в выплатах.
  • Условия инвестирования. Заранее посчитайте размер комиссии за сделку. Уточните соотношения инвестиционной и гарантийной долей. Тщательно изучите предлагаемые инвестиционные стратегии, а также предлагаемые коэффициенты участия. Можете также ознакомиться со статисткой доходностей за прошедшие года, что поможет вам понять, насколько удачно инвестирует страховая компания деньги клиентов. Однако, стоит помнить, что доходность в прошлом не гарантирует такой же доходности в будущем.

Что нужно запомнить

  • Инвестиционное страхование жизни не только предполагает страхование жизни от неблагоприятных ситуаций, но и дает возможность для потенциально высокого заработка.
  • ИСЖ сочетает в себе две части. Одна из них гарантийная, а другая — инвестиционная.
  • Полис ИСЖ дает вам право на выплату в случае наступления страхового случая, а также гарантирует выплату первоначального капитала вне зависимости от результатов инвестиций.
  • Страховыми случаями, как правило, являются случаи смерти и дожития, но вам могут быть предложены дополнительные опции страхования при покупке полиса.
  • Перед покупкой стоит тщательно изучить все условия выплат и взносов, а также выбрать надежную и проверенную страховую компанию.

Статья была полезна?

Спасибо за ответ!

На эту же тему